中国经济界有“三马”——马云、马化腾和马明哲，他们随手一挥，都可能搅动一池春水。其中马明哲白手起家，创建了平安金融帝国，影响了整个保险行业。中国金融巨头领导人里，马明哲可以说是最懂互联网的人之一，中国平安的互联网文化改造令业界赞服。

　　马明哲近年

　　很少和媒体接触，但这位企业家依然保持着强烈的求知欲，孜孜以求是他的习惯。平安的员工就经常会收到他亲自发来的邮件，里面是他对公司和行业发展的独到见解。

　　微信公众号“秦朔朋友圈”的创始人秦朔近期专访马明哲，他透露了对互联网金融的最新思考。

　　一方面，他认为互联网金融的监管需要包容性，猫不能一开始就出来抓老鼠，那无益于创新与生态的建立，但另一方面，他坦言，市场、行业对互联网金融的期望值过高了，99%的互联网金融公司恐怕都是“皇帝的新衣”，不值一提也势必露馅儿。

　
　这次采访的内容干货满满，非常精彩，这里摘录几个片段和大家分享。

　　关于互联网金融的趋势

　　马明哲说，大概是在4年前，是互联网金融1.0时代，搭建跨地交易平台、实现不同地域客户间的投融资需求相连接。

　　互联网金融2.0，是搭建跨业开放平台，以满足投资人对不同行业产品的需求，建立不同行业金融机构间的交易市场。

　　互联网金融3.0，是搭建跨境国际平台，实现国内国外投资市场互联，吸引海外投资人。当下正是3.0阶段。互联网金融的3.0，就是跨境。近期中国股票市场相对低沉，国内投资者希望发现更多的投资市场。可目前在境内投资境外，清算、结算等技术问题依然存在。另一方面，海外很多机构投资者还是愿意进行人民币资产投资，国内还是有好资产供海外机构投资者选择。未来两年，互联网金融大的发展趋势，是要搭建跨境金融交易平台。

　　如何设计互联网金融产品

　　马明哲提出了“四化”，即社交化、移动化、专业化和场景化。

　　社交化是什么意思?马明哲认为，其实目前互联网金融行业已出现了一些新的业态，它从社交出发，最终发展成为互联网金融平台。

　　至于专业化，是因为互联网金融的各个业态被纳入中国人民银行的监管体系里，有更严格的监管，产品安全成为监管和投资者关注的重点。

　　关于场景化，平安努力营造的互联网场景，比如“好医生”、“好房”、“好车”等等，都是在营造场景，让原来很严肃、有距离感、甚至冰冷的金融产品，变成更低门槛、更丰富、更易参与的应用。场景化、娱乐化、大众化，这是下一个阶段的努力方向。

　　监管应该怎么平衡

　　“不少人问我对今年7月出台的《互联网金融指导意见》的看法，我非常坦率地说，制定这一政策时监管拿捏的尺度很好。我之前也呼吁市场要做到：创新有底线，监管有包容。”

　　为什么说监管的包容非常重要?马明哲举例说，就像猫和老鼠的游戏，猫不能一开始就大摇大摆出来抓老鼠，那样的话老鼠被赶尽杀绝或者吓得不敢出来了，整个生态体系就难以建立。应该先让老鼠出来，猫观察一阵再出来抓，将那些不良的、存在问题的个体清除，整个行业生态才能达到平衡。同样道理，我觉得，中国金融监管是深刻理解“大众创新”意义的，这样就避免了一开始管得太死、市场参与者没有创新空间的问题。

　　秦朔还问了一个尖锐的问题，“互联网金融公司会有一轮洗牌，你觉得能有多少公司在这种生态中活下来?”马明哲的回答也很坦率，

　　“我的看法是，‘基本法’规划的边界很清晰，互联网金融是中介，有‘三不一管’的限制，商业模式、盈利模式和金融业全然不同，按这个标准，现在市场上大部分互联网金融公司都需要对自己的业务模式做调整。所以我曾说过，市场、行业对互联网金融的期望值过高了，99%的互联网金融公司恐怕都是‘皇帝的新衣’。我现在依然是这个看法。”

　　谁有可能成为这1%?马明哲说，未来只有三类公司能做存活下来：一是金融行业的先行者;二是有牌照、有流量的互联网企业;三是金融业和互联网企业的紧密合作者。

　　“三马”中，马明哲是最晚接触互联网的一位，但马明哲的互联网创新思维和激情丝毫不亚于其他两位。他总能看到远景，看到别人看不到的世界。